こんにちは。クルマ好き主婦のアケミです。
最近ネットで「じしゃロン やばい」という検索をよく見かけますよね。
私も最初にこの言葉を見たときは、
「え、そんなに危ないサービスなの？」と少し不安になりました。
じしゃロンとは、
中古車販売大手のガリバーが提供している自社ローン型の分割払いサービスのことです。
銀行や信販会社のカーローンとは仕組みが違うため、
「審査に通りやすい」というメリットがある一方で、
「総額が高いのでは？」といった声があるのも事実です。
そこで今回は、
中古車好きの主婦目線で「じしゃロンは本当にやばいのか？」
という疑問を徹底的に調べてみました。
仕組みや口コミ、向いている人・向いていない人まで、
できるだけ分かりやすく解説していきます。
「ローン審査に落ちてしまって車が買えない…」と悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。
じしゃロンとは？ガリバーが提供する自社ローン
まず最初に、じしゃロンの基本的な仕組みを整理しておきましょう。
じしゃロンとは、ガリバーが提供している自社ローン型の分割払いサービスです。通常のカーローンは銀行や信販会社が融資を行いますが、じしゃロンの場合はそれらを通さず、販売店が直接分割払いの契約を行います。
この仕組みの大きな特徴は、信用情報に依存しない独自審査が行われる点です。銀行ローンの場合、過去の延滞履歴やクレジットカードの利用状況などの信用情報が審査に大きく影響します。しかし自社ローンでは、過去の履歴よりも「現在の収入状況」や「支払い能力」を重視するケースが多いと言われています。
そのため、銀行ローンやディーラーローンの審査に落ちてしまった人でも、じしゃロンなら利用できる可能性があります。いわば「通常のローンが難しい人のための選択肢」として注目されているサービスなのです。
じしゃロンの特徴
じしゃロンには、一般的なカーローンとは違う特徴があります。主なポイントをまとめると、次のようになります。
独自審査で通りやすい傾向がある
最大の特徴は、やはり審査基準です。銀行や信販会社のローンは信用情報を重視しますが、じしゃロンは販売店が独自の基準で審査を行います。そのため、過去にローンの延滞や債務整理の履歴がある人でも、現在安定した収入があれば通る可能性があります。
もちろん誰でも必ず通るわけではありませんが、「他社で断られた人でもチャンスがある」という点は大きなメリットといえるでしょう。
金利0％とされている
じしゃロンは「金利0％」と説明されることが多いです。これは銀行のようにお金を貸すローンではなく、車両代金の分割払い契約だからです。つまり利息という形ではなく、車両価格やサービス費用に含まれているケースがあります。
そのため、単純に金利だけで比較するのではなく、「最終的な総支払額」で判断することが大切です。
審査や納車が早い
じしゃロンは審査が比較的早いのも特徴です。仮審査であれば短時間で結果が出ることもあり、車が急に必要になった場合でもスピーディーに購入できる可能性があります。通勤や仕事で車が必要な人にとっては、このスピード感はかなり助かるポイントです。
保証付きの車両が多い
自社ローンで販売される車には、保証が付いているケースも多いです。保証期間は車両やプランによって異なりますが、延長保証を付けられる場合もあります。中古車は購入後の故障が心配な人も多いので、保証があると安心感が違います。
費用がまとめられている
じしゃロンの車両は、車検費用や登録費用などが含まれた「総額表示」のケースが多く、月々の支払いが分かりやすいのも特徴です。毎月一定額の支払いになるため、家計管理がしやすいというメリットもあります。
じしゃロンが「やばい」と言われる理由
ここまで見ると便利なサービスに思えますが、ネットでは「やばい」という意見も見かけます。調べてみると、その理由は主に次の3つでした。
理由①総支払額が高くなることがある
自社ローンは金利がない代わりに、車両価格やサービス費用にコストが含まれていることがあります。そのため、銀行ローンと比べると最終的な支払総額が高くなるケースがあります。
例えば銀行ローンなら低金利で購入できる人の場合、自社ローンよりも総額が安くなることが多いです。つまり、ローン審査に通る人にとっては銀行ローンのほうが有利な場合があります。
理由②頭金が必要な場合がある
じしゃロンでは、契約時に頭金を求められることがあります。金額は車両や契約条件によって異なりますが、数万円程度の頭金が必要になるケースもあります。頭金なしで購入できる銀行ローンと比較すると、ここは人によって負担に感じるかもしれません。
理由③車種の選択肢が限られることもある
自社ローンは販売店が管理できる車両を対象にするため、通常の在庫より選べる車種が少ない場合があります。特定の車種に強いこだわりがある人にとっては、この点がデメリットになる可能性があります。
審査は甘い？じしゃロンの審査基準を解説
「じしゃロンは審査が甘い」という口コミを見かけることがありますが、実際には誰でも通るわけではありません。ただし、銀行ローンとは審査の考え方が少し違うのが特徴です。
銀行ローンの場合は、信用情報や過去のローン履歴を重視して審査が行われます。そのため、過去に延滞や債務整理などの履歴がある場合は審査に通りにくくなることがあります。
一方で、じしゃロンのような自社ローンでは、現在の支払い能力を重視する傾向があります。つまり「過去よりも今きちんと払えるかどうか」がポイントになるケースが多いのです。
実際の口コミを調べてみると、審査に通りやすい人にはいくつか共通点がありました。
◆審査に通りやすい人の特徴
- 継続的な収入がある
- 勤続年数がある程度ある
- 現在の支払いに延滞がない
- 収入証明を提出できる
反対に、次のようなケースは審査が難しくなる可能性があります。
◆審査に落ちやすいケース
- 無職で収入がない
- 現在もローン延滞が続いている
- 収入証明が出せない
- 収入に対して支払い負担が大きすぎる
つまり、じしゃロンは「無審査ローン」ではありません。ただ銀行とは審査の見方が違うため、銀行ローンに落ちた人でも通る可能性があるという仕組みです。
私も最初は「自社ローンって本当に大丈夫？」と思っていましたが、調べてみると意外と現実的な審査基準だと感じました。
金利・総額はどのくらい違う？具体シミュレーション
じしゃロンを検討するうえで、やはり気になるのが支払い総額の違いです。銀行ローンと比べてどのくらい差が出るのか、簡単なシミュレーションで見てみましょう。
◆条件
車両価格：150万円
頭金：20万円
ローン残額：130万円
この130万円をローンで支払う場合を比較します。
◆銀行ローン（年利3％・36回払い）
月々：約37,800円
支払い総額：約136万円
◆じしゃロン（実質年率15％相当・36回払い）
月々：約45,000円
支払い総額：約162万円
このように、金利が高くなる分だけ総支払額は20万〜30万円ほど高くなるケースが多いです。
さらに、支払い回数を48回や60回にすると月額は下がりますが、その分だけ総額は増える点にも注意が必要です。
ただし、じしゃロンには次のようなメリットもあります。
- 審査に通りやすい可能性がある
- 納車までのスピードが早い
- 販売店保証が付くことがある
そのため、単純に金利だけで比較するのではなく、審査の通りやすさやスピードも含めて判断することが大切です。
口コミを徹底分析してわかったこと
実際に利用した人の口コミを見てみると、評価はかなり分かれています。
良い口コミとして多かったのは、
「他社でローン審査に落ちたのに購入できた」
「納車が早かった」
「スタッフの対応が丁寧だった」といった声です。
特にローン審査に不安がある人にとっては、車を購入できたこと自体に満足しているケースが多い印象でした。
一方で、悪い口コミでは
「月々の支払いが高く感じる」
「想定より総額が高かった」
「店舗によって説明の丁寧さに差がある」といった意見も見られます。
ただし、これはガリバーに限らず全国チェーンの中古車販売店ではよくある話です。店舗ごとにスタッフや運営方針が違うため、接客や説明の印象が変わることは珍しくありません。
じしゃロンの審査に落ちた場合の対処法
もしじしゃロンの審査に落ちてしまった場合でも、車の購入をあきらめる必要はありません。実際には、いくつかの対処方法があります。
まず検討したいのが、頭金を増やすことです。頭金を多く入れることでローン金額が減り、審査が通りやすくなる場合があります。
次に、保証人を立てる方法です。保証人がいることで返済能力が補強され、審査が通るケースもあります。
他にも、次のような方法があります。
◆審査に落ちたときの対処法
- 頭金を増やす
- 保証人をつける
- 車の価格を下げる
- 別の自社ローンを検討する
- 収入が安定してから再申し込みする
特に多いのが「車の価格を下げる」ケースです。ローン金額が小さくなると、審査のハードルが下がることがあります。
私もいろいろ調べてみましたが、1回落ちたからといって完全にチャンスがなくなるわけではありません。条件を少し変えるだけで通ることもあるので、焦らずに選択肢を探すことが大切だと思います。
じしゃロンが向いている人
じしゃロンは便利なサービスですが、特に向いている人とそうでない人がいます。調べてみると、次のようなタイプの人には相性が良いと言われています。
◆向いている人
- 銀行ローンに落ちた人
銀行やディーラーローンの審査に通らなかった人でも、じしゃロンなら購入できる可能性があります。独自審査なので、現在の収入や支払い能力を重視してもらえるケースがあります。 - ブラック履歴がある人
過去に延滞や債務整理の履歴があると、通常のカーローンはかなり通りにくくなります。自社ローンは信用情報だけで判断されない場合もあるため、チャンスが残されています。 - すぐに車が必要な人
通勤や仕事などで急に車が必要になることもありますよね。じしゃロンは審査が比較的早いので、短期間で車を用意できる可能性があります。 - 安定した収入がある人
過去の信用履歴よりも、現在きちんと支払いができるかどうかが重視される傾向があります。アルバイトや派遣でも、収入が安定していれば審査に通る可能性があります。
こうした条件に当てはまる人にとっては、じしゃロンは「最後の選択肢」ではなく、現実的な購入方法のひとつと言えるかもしれません。
じしゃロンが向いていない人
一方で、すべての人におすすめできるわけではありません。特に次のような人は、他のローンを検討したほうが良い可能性があります。
◆向いていない人
- 銀行ローンが通る人
銀行ローンは金利が低いため、最終的な総支払額が安くなることが多いです。審査に問題なく通る人は、銀行ローンのほうが有利になるケースが多いでしょう。 - とにかく総額を安くしたい人
自社ローンは利息がない代わりに車両価格などに費用が含まれることがあり、結果として総額が高くなるケースがあります。価格重視の人は注意が必要です。 - ボーナス払いを利用したい人
銀行ローンではボーナス併用払いなど柔軟な返済方法を選べることがあります。自社ローンは月額固定になるケースが多いため、返済方法の自由度はやや低めです。
このように、ローン審査に通る人ほど銀行ローンの方が有利なことが多いというのが正直なところです。
契約前に必ず確認すべき5つのポイント
じしゃロンを利用する場合、契約前に必ずチェックしておきたいポイントがあります。ここを曖昧にしたまま契約してしまうと、「思っていたより高い」「こんなはずじゃなかった」と感じる原因になりやすいので注意しましょう。
◆契約前に確認すべきポイント
- 総支払額
車両価格だけで判断するのではなく、すべての費用を含めた総額を確認することが大切です。月額だけ見て契約すると、後から総額の高さに驚くことがあります。 - 月々の支払い額
長期間続く支払いになるため、無理のない金額かどうかをしっかり考えましょう。生活費を圧迫しないかどうかが重要です。 - 分割回数
36回・48回・60回など、分割回数によって月額や総額が変わります。回数が増えるほど月々の支払いは楽になりますが、総額が増える場合もあります。 - 保証内容
保証期間や対象範囲は車両によって違います。どこまで保証されるのかを事前に確認しておくと安心です。 - 中途解約の条件
将来、乗り換えや売却をする可能性もあります。その場合の残債や解約条件についても確認しておくと安心です。
こうしたポイントをしっかり理解したうえで契約すれば、「やばい」と感じるようなトラブルを防ぐことができます。
まとめ
今回は、ガリバーの自社ローンサービス「じしゃロン」について詳しく調べてみました。
結論として、じしゃロンは決して危険なサービスではありません。
ただし銀行ローンとは仕組みが大きく異なるため、メリットとデメリットを理解して利用することが大切です。
審査の通りやすさやスピードを重視する人にとっては、非常に現実的な選択肢になるでしょう。
一方で、銀行ローンが利用できる人は総額を比較して慎重に判断することが大切です。
車は生活に欠かせない大きな買い物です。
だからこそ焦らずに情報を集めて、自分に合った購入方法を選ぶことが大切だと私は思います。